Jeudi dernier, l’arrêté ouvrant le droit aux Intermédiaires en Financement Participatif (IFP) d’octroyer le Prêt Garanti par l’Etat (PGE) a été publié [voir dernière version de l’arrêté du 23 mars 2020].
Cette proposition que vous trouverez ci-dessous résume les engagements des plateformes IFP qui seront agrées afin d’octroyer le PGE. Nous sommes actuellement en cours de validation de notre agrément auprès de la BPI France.
PGE – Les frais prélevés aux emprunteurs
Les plateformes de prêt s’engagent à travailler à prix coûtant sur les Prêts Garantis par l’État.
En règle générale, les plateformes facturent entre 3 et 5% HT de frais de dossier (3% chez Les Entreprêteurs) sur les montants levés + 1% annuel sur les encours. Aujourd’hui le prêt moyen sur les plateformes de financement participatif est de 403 000 euros. Le chiffre d’affaire moyen réalisé par les plateformes sur un prêt de 403 000 euros sur 4 ans (durée moyenne) est de 20 150 euros.
Dans le cadre d’un PGE, leur rémunération maximale sera forfaitaire de 1.000 euros HT sur toute la durée du prêt. Les plateformes veilleront également à ce que cette rémunération ne dépasse jamais 1% du montant emprunté.
PGE – Les taux d’intérêt pour les prêteurs
Pour les prêts octroyés habituellement par les plateformes, les taux d’intérêt prêteurs varient selon la notation de l’entreprise et la durée du prêt, entre de 2,5% (prêt sur 12 mois, catégorie A+) à 9% (prêt sur 60 mois, catégorie C).
Dans le cadre des PGE, l’exposition au risque du prêteur étant réduite à 10% du montant du prêt, les taux d’intérêt sont revus à la baisse en conséquence.
Le taux d’intérêt est de 2% la première année pour tous les emprunteurs.
Si l’emprunteur décide de prolonger son prêt pour une durée supplémentaire de 5 ans maximum, un nouveau taux est pratiqué pour les années suivantes de manière à ce que le taux moyen annuel versé au prêteur soit égal à 3% + 0,1 x (Taux habituellement appliqué à l’emprunteur pour sa catégorie de risque – 3%).
Exemple : Une société emprunte normalement à 5% sur une plateforme. Le taux annuel moyen de son PGE sera de : 3% + 0,1 x (5% -3%) = 3,2% annuel hors coût de la garantie.
Ainsi l’emprunteur paiera au prêteur :
- 2% la première année
- 3,80% par an les années 2 à 5 si l’emprunteur décide de prolonger la durée du prêt
soit un TRI de 3,2% sur les 6 ans.
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