Nous avons remarqué que beaucoup d’investisseurs se posaient des questions concernant le fonctionnement des intérêts intercalaires. A quoi cela correspond ? Pourquoi percevez vous des intérêts intercalaires sur certains dossiers ? Comment sont-ils calculés ? Comment visualiser ses intérêts sur votre tableau de bord ?
Nous allons vous apporter dans cet article tous les éléments de réponse en vous expliquant le fonctionnement de la plateforme.
Intérêts « classiques » et intérêts intercalaires
Pour bien comprendre la différence entre des intérêts « classiques » et des intérêts intercalaires, le bon point de départ est de reprendre le déroulement d’une collecte. Pour lancer une collecte, le porteur de projet signe un contrat de prestation avec Les Entreprêteurs ce qui nous permet de valider la configuration d’émission du projet notamment la temporalité de remboursement.
Votre capital et vos intérêts peuvent être remboursés tous les mois, tous les trimestres, tous les semestres, tous les ans ou encore à la fin du projet (in fine).
Les investissements que vous réalisez via la plateforme génèrent des intérêts sur la période définie contractuellement qui est matérialisée par l’échéancier de remboursement. Ces intérêts apparaissent également dans les documents d’investissement que vous retrouvez ensuite dans votre portefeuille de dettes.
Les intérêts intercalaires sont des intérêts qui couvrent une partie de la période entre la fin de collecte et la période couverte par votre échéancier.
Comprendre le processus de fin d’une collecte
Quand une collecte se termine, la première étape est d’effectuer la contresignature de l’ensemble des documents d’investissement.
Ensuite, après certaines vérifications réglementaires comme la validation du KYC, la signature du mandat de prélèvement pour les remboursements ou encore la signature des garanties liées au projet, la plateforme débloque l’argent sur le compte bancaire du porteur de projet.
Un délai de 3 jours ouvrés en moyenne est nécessaire pour que le porteur de projet reçoive les fonds. Néanmoins il peut arriver qu’il manque un élément administratif ou une signature qui retarde le déblocage des fonds.
Comprendre le fonctionnement des intérêts intercalaires
Le calcul des intérêts intercalaires va dépendre d’un critère qui ne peut être connu à l’avance, à savoir la date de clôture de la collecte. Si une collecte est prévue au départ pour une durée de 30 jours, dans 90% des cas la collecte est plus courte et dure souvent quelques jours voire quelques minutes.
La date de fin de collecte étant incertaine, les intérêts intercalaires ne peuvent donc pas figurer dans l’échéancier initial généré lors de votre investissement.
La moyenne constatée de mise à disposition des fonds au porteur de projet étant de l’ordre de 3 jours ouvrés, c’est ce délai qui est utilisé après la clôture de collecte avant de considérer le début de la période durant laquelle ils courent. Cette période s’arrête juste avant le début de l’échéancier.
Exemple : Une collecte a lieu pour un projet avec un amortissement mensuel d’une durée d’un an, dont le remboursement se termine le 15 juin 2024.
– La période d’intérêts couverte par l’échéancier commence le 16 juin 2023 et se termine le 15 juin 2024.
– La première échéance aura lieu le 15 juillet 2023 et les intérêts payés à cette date couvriront la période du 16 juin 2023 au 15 juillet 2023.
Cas 1 : la collecte se termine le 2 juin 2023 qui est un vendredi. Si l’on compte 3 jours ouvrés, le week-end étant au milieu, la date de début de calcul des intérêts intercalaires sera le 7 juin, et la date de fin sera le 15 juin puisqu’à partir du 16 nous serions dans la période couverte par l’échéancier. Du 7 au 15 juin, la journée du 7 étant incluse dans le décompte, il y a donc 9 jours d’intérêts intercalaires.
Cas 2 : la collecte se termine le 13 juin ou plus tard. En comptant les 3 jours nécessaires aux différents traitements, on arrive au 16 juin, il n’y aura donc pas d’intérêts intercalaires.
Comment calculer ses intérêts intercalaires ?
Voici le mode de calcul des intérêts intercalaires :
Montant collecté par la plateforme x le taux d’intérêt du dossier / 365 x Nombre de jours d’intérêts intercalaires
Exemple : Vous investissez le 21 Mars la somme de 1000 € à 9% sur un projet à amortissement mensuel.
La collecte se termine le 22 Mars, le délai de 3 jours (+week-end) amène au lundi 27 mars. Si l’échéancier commence le 15 Mai, la première échéance couvrira la période du 16 avril au 15 mai, vous percevrez donc des intérêts intercalaires calculés du 27 Mars (inclus) au 15 avril soit 20 jours.
Le montant de vos intérêts intercalaires sera donc de 1000 x 9% / 365 x 20 = 4,93 €
Comment consulter les versements sur son compte
Vos intérêts intercalaires apparaissent dans votre relevé de compte et sont crédités en même temps que la première échéance d’un dossier.
Vous pouvez également visionner toutes les transactions d’un dossier à partir de votre portefeuille de dettes en cliquant sur le lien : “Voir toutes les transactions du dossier”
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